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4.8%小微企业资不抵债 两成小微银行贷款存风险

编辑:宁波融景金融服务公司  时间:2016/01/06  字号:
摘要:4.8%小微企业资不抵债 两成小微银行贷款存风险

小微企业银行信贷可得性仅为46.2%,获得银行贷款的小微企业中近两成资不抵债或有风险,汇付天下与西南财经大学中国家庭金融与研究中心(简称“CHFS”)日前发布的《中国小微企业发展报告2014》(下称“报告”)显示。

报告还显示,小微企业获得的每1亿元贷款中,就能产生0.43亿元的净利润,是上市公司的2.4倍,投资回报率不容小觑。但风险也不容忽视,全国有4.8%的小微企业资产小于负债。

此外,银行现有的小微企业贷款中,有19.7%的小微企业银行贷款有风险,在小微企业的风控模型上,银行业或存在误区。

汇付天下2013年起在江、浙两省试点小微企业贷款,利用手中商户财务、支付数据推荐客户,由银行提供资金,这一模式现已铺开到全国。

汇付天下总裁周晔表示,报告为汇付的小微贷业务提供支持。报告显示,国内大部分民间借贷基于关系,依据这个逻辑去重新设计营销模式、产品形态,并重新构建汇付的组织架构,可能是未来解决小微企业贷款难的一条有效途径。“原来设计产品的方向是大数据,从互联网交易数据里面抓消费行为,可能今后产品路线或营销方式发生改变,就按关系去走。”

小微银行贷款平均利率9.6%

报告调研数据显示,盈利能力最好的小微企业没有银行贷款,有银行贷款又有民间借款的企业是盈利能力最差的。既无银行贷款也无民间借款的小微企业中有81.4%盈利,仅有银行贷款的企业盈利比例为76.7%,银行贷款和民间借贷都有的盈利比例为57.7%。

原因可能在于,越亏损的企业越倾向于从外部融资;银行没有可靠途径辨别企业还款能力,把资金贷给亏损企业。

小微企业的盈利状况和信贷需求呈负相关,小微业主的风险态度与信贷需求正相关,反映出信息不对称下的“逆向选择 ”:即有银行贷款需求的企业往往是风险比较大的企业,如果银行将贷款发放给这些企业,将可能面临更大的亏损。

报告表明,小微业主受教育程度越高、工商业资产规模越大,获得贷款的概率越大。同时,风险偏好型小微业主更易获贷,是否盈利不显著影响小微企业获得贷款的概率。

2013年的调研数据显示,全国有4.8%的小微企业资产小于负债。据此推算,我国有267万家资不抵债的小微企业,这已占到负债小微企业的两成。

进一步分析,负债中有54.5%来自银行贷款,占到小微企业整个银行贷款规模的19.7%。此外,城镇地区小微企业银行贷款中的风险债务占比为20.7%,高于农村地区的14.3%。

借款金额在5万元以下时,近八成的小微企业会选择从民间借贷或者说从亲戚朋友处借款,而100万元以上的大额资金,超过四分之三的小微企业选择申请银行贷款。

小微企业民间借款平均要付出年化18.1%的利率代价。银行贷款虽然便利性不足,但利率成本相对低得多,报告显示小微在银行的信贷年化成本约在9.6%。

在有银行信贷需求的小微企业中,能获得贷款的比例仅为46.2%,还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款。

小微贷款“难”,到底难在了哪里? 报告指出,“与信贷员不熟”、“没有人为我担保”以及“没有抵押品”是提出贷款申请的小微企业被拒绝的主要原因,分别占29.7%、27.7%和20.6%。可见,小微企业成功申请贷款,“有人脉”和“抵押品”都很重要。

另外,超过四成的小微企业压根就不向银行提出贷款申请。调查发现,最主要的顾虑在于“估计不会被批准”,占到48.8%;也有36.3%的小微企业认为申请过程麻烦,10.1%的小微企业甚至不知道如何申请贷款。

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